Apakah itu Waiting Period & Contestable Period?
Ia adalah tempoh-tempoh penting yang wajib diketahui oleh semua pemegang Kad Perubatan tidak kira anda mengambil polisi daripada syarikat apa sekalipun, kerana terma dan syarat ini terpakai secara seragam di semua syarikat Takaful seperti mana yang digariskan oleh Bank Negara Malaysia.
Saya sering melihat beberapa posting yang tular di sosial media. Ada segelintir netizen yang tidak bertanggungjawab telah menularkan berita-berita yang tidak benar dan menjatuhkan kepercayaan orang awam terhadap Takaful. Lazimnya yang menjadi sasaran adalah Syarikat Takaful bagi plan Takaful yang mereka ambil. Ini tak lebih dari sekadar ingin melepaskan perasaan geram dan marah, namun selok belok cerita kita sendiri pun tak tahu siapa yang salah dan siapa yang betul. Namun dalam kebanyakan kes, ia berpunca daripada kegagalan klien untuk membaca polisi yang mereka miliki.
Misalnya apabila permohonan Guarantee Letter (GL) untuk kemasukan hospital tidak diluluskan oleh pihak Takaful, maka pelanggan akan anggap “oh syarikat Takaful menipu”, “oh produk Takaful menipu, dan tak kurang juga “oh ejen menipu”. Sedangkan permohonan GL tersebut tidak lulus bukan disebabkan wujud penipuan, namun ia disebabkan oleh permohonan dibuat dalam tempoh yang tidak dibenarkan di dalam polisi. Disinilah pentingnya pelanggan untuk mengetahui bilakah waktu yang membolehkan Medical Card tersebut digunakan.
1) Bagaimana nak tahu policy sudah aktif atau belum?
Policy anda sudah aktif apabila status permohonan menjadi “Inforce atau Commenced”. Setiap kali selepas permohonan Medical Card, permohonan tersebut akan ditapis terlebih dahulu oleh pihak underwriter. Selepas didapati syarat-syarat permohonan dipenuhi, maka permohonan tersebut akan diluluskan. Sekiranya pembayaran telah dibuat, maka permohonan tersebut akan bertukar kepada status “Inforce”. Inilah status yang paling penting sekali untuk para pelanggan tahu policy sudah aktif atau belum. Ramai yang anggap apabila permohonan dihantar dan bayaran dibuat, policy akan terus inforce. Hakikatnya, permohonan tersebut perlulah terlebih dahulu mendapat kelulusan underwriter.
2) Bilakah kiraan Waiting Period & Contestable Period bermula?
Kiraan waiting period dan contestable period akan bermula dari tarikh policy inforce.
3) Selepas policy Inforce, adakah Medical Card tersebut boleh terus digunakan?
Ya, Medical Card boleh terus digunakan namun hanya untuk tuntutan kemalangan sahaja. Selainnya masih belum boleh digunakan dan tertakluk kepada Waiting Period.
4) Apakah pecahan-pecahan bagi Waiting Period?
▪️30 Hari Pertama : Untuk tempoh 30 hari pertama bermula dari tarikh policy Inforce, Medical Card tidak boleh digunakan langsung kecuali untuk kes tuntutan kemalangan sahaja. Maksudnya, walaupun Medical Card baru pakai sehari dan ditakdirkan kemalangan, pelanggan dah boleh terus warded dan gunakan Medical Card tersebut.
▪️90 Hari Berikutnya : Pada tempoh ini, pelanggan hanya dibenarkan utk Paid & Claim for “Non Specific Illness” illness sahaja. Bermaksud, anda perlu bayar dahulu dan claim semula segala kos di hospital tersebut selepas anda keluar dari hospital. Namun, ingat yea, hanya penyakit yang tidak spesifik sahaja. It is not applicable for Specific Illness.
▪️Selepas 120 Hari ; Apabila genap 120 hari dari tarikh policy inforce, maka pelanggan sudah boleh untuk membuat permohonan Guarantee Letter (GL) sekiranya warded. Pada tempoh ini, Medical Card sudah pun melindungi kesemua jenis penyakit sama ada Specific Illness atau Non-Specific Illness. Walaubagaimanapun permohonan GL tersebut masih lagi tertakluk di bawah 2 Years Contestbale Period.
5) Apakah itu Contestable Period?
▪️Contestable Period ni bukan ciptaan syarikat Takaful. Ia adalah Rules & Regulations daripada Bank Negara Malaysia supaya semua syarikat Takaful tertakluk kepada Contestable Period.
▪️Dalam tempoh 2 tahun pertama bermula dari tarikh policy inforced, syarikat takaful ada hak untuk decline permohonan GL pesakit yang nak warded. Tetapi kenapa decline? Permohonan GL tersebut declined bukanlah bermaksud policy tak melindungi penyakit tersebut, tetapi kerana pihak Takaful berhak membuat siasatan terlebih dahulu sekiranya terdapat unsur yang mencurigakan pihak Takaful. Misalnya terdapat penipuan pada rekod kesihatan semasa membuat permohonan Takaful.
▪️Kadang kala ada sejarah-sejarah sakit yang pelanggan tak mahu declare dengan jujur, tiba-tiba selepas amik Medical Card tak sampai setahun dah kena sakit kritikal, maka syarikat takaful berhak untuk siasat sebelum sewenang-wenangnya melepaskan claim tersebut kepada klien. Ingat, duit claim tersebut akan diambil dari Tabung Tabarru (iaitu tabung semua pelanggan Takaful), maka adalah amat penting untuk memastikan hanya claim yang genuine sahaja diluluskan.
▪️Apabila kita bercakap tentang Takaful, ia adalah berkenaan duit orang ramai. Bukan kita seorang sahaja yang bayar bulan-bulan ke dalam Tabung Tabarru. Semua orang yang bayar ada hak nak dapat perlindungan daripada duit yang terkumpul di dalam Tabung tersebut. Jika terdapat mana-mana pihak yang menipu tentang sejarah sakit atau menyorokkan sejarah sakit atau buat fraud dalam claim, tiba-tiba pihak tersebut nk guna Medical Card, adakah anda rasa ia sesuatu yang adil? Maka, sebab itulah lah Bank Negara mewajibkan wujudnya Contestable Period selama 2 tahun supaya Syarikat Takaful dapat memantau setiap claim yang dibuat oleh pelanggan sekaligus menjaga aliran keluar masuk Tabung Tabarru.
▪️Bukan semua pelanggan betul-betul jujur semasa jawab soalan berkenaan sejarah perubatan dan kesihatan. Kalau tidak wujudnya Contestable Period ni, percayalah, berapa ramai orang yang akan salah guna Medical Card. Apabila wujudnya salah guna seperti ini, maka orang ramai boleh membuat tuntutan sesuka hati tanpa pemantauan. Sampai satu masa, apabila orang lain yang betul-betul sakit nak guna Medical Card, duit dalam Tabung Tabarru’ dah tak cukup untuk membayar tuntutan pelanggan tersebut? Adakah ini wajar? Maka sebab itulah pentingnya contestable period untuk memastikan kebajikan pelanggan secara keseluruhannya terjaga.
6) Apabila GL tidak lulus, apakah pilihan yang pelanggan ada?
GL tidak lulus bukan bermaksud tuntutan (claim) tidak lulus. Perkara ini perlu dibezakan kerana di dalam polisi Medical Card, terdapat dua jenis claim yang boleh dibuat iaitu GL dan Paid & Claim. Maka, pilihan kedua yang pelanggan ada sekiranya tidak dapat memperoleh GL adalah dengan meneruskan rawatan secara Paid & Claim. Selepas rawatan dibuat, maka pelanggan boleh membuat permohonan untuk menuntut semula bayaran tersebut. Bayaran tersebut hanya akan dilepaskan setelah siasatan pihak Takaful selesai. Oleh itu, jika anda betul-betul mempunyai genuine claim dan tidak menipu pada sejarah kesihatan, anda tidak perlu bimbang untuk paid & claim.
7) Lazimnya penyakit yang bagaimana GL boleh kena “declined” dalam tempoh 2 tahun pertama?
Penyakit-penyakit yang melibatkan Vital Organ, Ear Nose & Throat (ENT), blood, congenital disease dan critical illness mempunyai kemungkinan yang besar untuk GL kena declined untuk tujuan siasatan dalam tempoh 2 tahun pertama. Walaubagaimanapun, ia adalah case to case basis.
Kesimpulannya,
Takaful bukanlah hak milik persendirian, tetapi ia adalah hak milik berkumpulan. Pelanggan seharusnya sedar bahawa tugas Syarikat Takaful adalah untuk menjaga wang bayaran semua pelanggan Takaful yang dimasukkan ke dalam satu tabung yang dipanggil Tabarru. Terlalu banyak kesan buruk jika Tabung itu tidak dijaga dengan sebaiknya. Sebab itulah, bukan sebarangan tuntutan boleh dilepaskan begitu sahaja. Jika satu hari nanti permohonan anda tidak lulus, janganlah disalahkan syarikat takaful tersebut, kerana syarikat hanya menjalankan tugas untuk memelihara hak dan amanah pelanggan-pelanggan takaful secara keseluruhannya. Sebab itulah kita tidak boleh bertanggung buat Medical Card kerana wujudnya tempoh-tempoh tersebut. Jika ada dalam kalangan saudara mara kita yang belum mempunyai Medical Card, ambillah segera untuk kebaikan bersama.
(Apa itu Tabung Tabarru? – rujuk artikel saya berkenaan Takaful vs Insurans , click sini)
“Lebih baik terawal 10 tahun buat Medical Card daripada terlambat sehari”
Terima kasih.
Penulis : Naim Fital, MDRT